近年來，中國農(nóng)業(yè)保險體制機制日益完善，農(nóng)業(yè)保險已成為農(nóng)業(yè)支持保護制度中必不可少的有效工具。數(shù)據(jù)顯示，目前我國糧食等主要農(nóng)作物及農(nóng)產(chǎn)品的保險覆蓋率超過80%，重大災(zāi)害的保險補償占比持續(xù)提升。2022年，我國農(nóng)業(yè)保險原保費收入達1219億元，為1.67億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險保障5.46萬億元。
中國人民銀行、國家金融監(jiān)管總局等五部門近日聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融支持全面推進鄉(xiāng)村振興加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強國的指導(dǎo)意見》提出，增強保險保障服務(wù)能力；進一步豐富小農(nóng)戶特色農(nóng)產(chǎn)品收入保險、指數(shù)保險、區(qū)域產(chǎn)量保險、農(nóng)機具綜合保險等特色農(nóng)業(yè)保險品類，優(yōu)化“保險+期貨”，強化保險保障功能。
政策性農(nóng)業(yè)保險作用凸顯，正以更豐富的形式和層次為我國加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強國提供有力保障。
強化政策性農(nóng)業(yè)保險保障
政策性農(nóng)業(yè)保險是指財政予以補貼的，利用保險的形式和技術(shù)管理農(nóng)業(yè)風(fēng)險、推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化和鄉(xiāng)村振興的政策工具。日前，財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、國家金融監(jiān)督管理總局聯(lián)合印發(fā)通知稱，擴大三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險實施范圍至全國所有產(chǎn)糧大縣。根據(jù)通知，此次進一步擴大三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險實施范圍，旨在推動提升我國農(nóng)業(yè)保險保障水平，穩(wěn)定種糧農(nóng)戶收益，支持鄉(xiāng)村振興，更好服務(wù)保障國家糧食安全。
2007年起，中央財政為農(nóng)業(yè)保險投保農(nóng)戶提供一定的保費補貼，拉開了我國發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險的序幕。此后，農(nóng)業(yè)保險補貼區(qū)域不斷拓寬。2022年,中央財政撥付農(nóng)業(yè)保險保費補貼434.53億元,同比增長30.3%。在增加補貼力度的同時，監(jiān)管層面也對研發(fā)產(chǎn)品提出“費率合理”“投保門檻低”“條款易懂”的要求，并在優(yōu)化涉農(nóng)保險合同條款、縮短農(nóng)業(yè)保險理賠周期和規(guī)范農(nóng)民人身險代理、代辦行為等方面提出了具體要求，從政策層面織密農(nóng)業(yè)保險“保障網(wǎng)”。
“保險+期貨”成效顯著
自2016年以來，“保險+期貨”已連續(xù)多年寫入中央一號文件，在保護農(nóng)民收益、助力農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級、鞏固脫貧攻堅成果、助力鄉(xiāng)村振興等方面，“保險+期貨”發(fā)揮了重要的作用。
中糧期貨有限公司“保險+期貨”業(yè)務(wù)總監(jiān)陳馳向《經(jīng)濟參考報》記者介紹，通過保險和期貨兩個金融工具協(xié)同合作，發(fā)揮各自優(yōu)勢，實現(xiàn)管理農(nóng)產(chǎn)品價格波動和產(chǎn)量下跌的風(fēng)險，目的是保障農(nóng)民收益。“以價格險為例，以往農(nóng)產(chǎn)品價格波動的風(fēng)險缺乏有效的管理工具，現(xiàn)在可以通過保險和期貨的聯(lián)合，把價格的風(fēng)險轉(zhuǎn)移到期貨市場。具體來看，就是農(nóng)業(yè)種養(yǎng)主體從保險公司購買保險產(chǎn)品；保險公司向期貨公司購買場外期權(quán)，由期貨公司為保險公司提供了‘價格再保險’；期貨公司在期貨市場進行對沖。當(dāng)達到產(chǎn)品結(jié)構(gòu)中約定的賠付條件時，期貨公司向保險公司賠付，保險公司再向農(nóng)戶賠付。”
“除了價格險之外，收入險更好地解決了農(nóng)民種植收入不穩(wěn)定的問題，并且可以通過收入險保單和糧食訂單的增信功能，引入銀行為種糧主體提供貸款。這樣既有效保障種糧主體的種植收益，提高種糧積極性，又解決其可能面臨的‘售糧難’‘融資難’問題。”陳馳介紹，中糧期貨有限公司已連續(xù)幾年在黑龍江多地開展“訂單+保險+期貨+信貸”項目試點，為當(dāng)?shù)匦滦娃r(nóng)業(yè)經(jīng)營主體所生產(chǎn)的大豆、玉米等提供從種植到銷售的全產(chǎn)業(yè)鏈金融風(fēng)險管理服務(wù)。
“保險+期貨”模式服務(wù)“三農(nóng)”成效顯著。中國期貨業(yè)協(xié)會日前發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，最近一個業(yè)務(wù)年度（2022年5月1日至2023年4月30日），67家期貨公司開展“保險+期貨”項目2357個，為大豆、玉米、生豬等18個農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)品種提供價格風(fēng)險保障，累計承保貨值559.85億元，規(guī)模同比增長32.67%。
精算規(guī)則尚待完善
首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)教授庹國柱向記者表示，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展很快，但在今年4月底原銀保監(jiān)會發(fā)布《農(nóng)業(yè)保險精算規(guī)定（試行）》（以下稱《精算規(guī)定》）以前，一直沒有明確建立起農(nóng)業(yè)保險的精算制度和規(guī)則。
庹國柱介紹，此前，農(nóng)業(yè)保險在很多情況下是憑產(chǎn)險經(jīng)驗定費的，然后再與政府博弈。即便在一些農(nóng)業(yè)保險做得比較好的省市，最初的費率也是“討論”出來的，而不是用數(shù)據(jù)和模型精算出來的。
“從定價特點來看，政策性農(nóng)業(yè)保險不完全是保險，其本質(zhì)上是政策；定價不完全由公司決定；成本和利潤受到嚴格限制，不由市場決定；缺乏可用的經(jīng)驗數(shù)據(jù)。”庹國柱表示。
據(jù)悉，《精算規(guī)定》明確了農(nóng)業(yè)保險的精算規(guī)定適用范圍和精算規(guī)則，包括費率的構(gòu)成、費率回溯調(diào)整和保費不足準(zhǔn)備金評估，通過明確農(nóng)業(yè)保險費率中的基準(zhǔn)純風(fēng)險損失率、附加費率和費率調(diào)整系數(shù)三要素的使用，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險價格圍繞風(fēng)險進行有管理的浮動。
庹國柱指出，目前《精算規(guī)定》還是“試行”，無論從完整性、實踐性和可行性的視角，都需要在實踐基礎(chǔ)上不斷改進、豐富和完善，具體包括內(nèi)容有待豐富、某些規(guī)定需要部門之間協(xié)調(diào)一致、費率浮動的操作缺乏細致規(guī)定、執(zhí)行《精算規(guī)定》需要權(quán)威的全面的純風(fēng)險損失率表等。
“如果政策性農(nóng)業(yè)保險將來主要標(biāo)的和保險產(chǎn)品的精算定價都由一個‘實體性管理機構(gòu)’來操作，而不是像現(xiàn)在這樣產(chǎn)品精算的權(quán)力和責(zé)任都壓在保險經(jīng)營機構(gòu)和地方政府，《精算規(guī)定》更完善一些，會減少很多不必要的費率博弈。”庹國柱表示。
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