4月22日，中國政府網(wǎng)發(fā)布《國務(wù)院關(guān)于實施銀行卡清算機構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》，從2015年6月1日，符合要求的機構(gòu)可申請“銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證”，在中國境內(nèi)從事銀行卡清算。這意味著在中國清算市場一家獨大12年的局面被打破，中國銀聯(lián)將告別壟斷時代。

“5年經(jīng)驗”卡住一大批機構(gòu)

根據(jù)規(guī)定，申請成為銀行卡清算機構(gòu)需要注冊資本不低于10億元人民幣；至少具有符合規(guī)定條件的持股20%以上的單一主要出資人，或者符合規(guī)定條件的合計持股25%以上的多個主要出資人；且提出申請前應(yīng)當(dāng)連續(xù)從事銀行、支付或者清算等業(yè)務(wù)5年以上。

央行表示，銀行卡清算業(yè)務(wù)包含持卡人、商戶、收單機構(gòu)和發(fā)卡機構(gòu)的大量金融信息，涉及重大公共利益，關(guān)系到銀行間清算秩序，因此，對銀行卡清算機構(gòu)實施準(zhǔn)入管理。

“門檻還是比較高的，5年業(yè)務(wù)經(jīng)驗，就是說2010年5月以后從事支付業(yè)務(wù)的都沒有資格，這就刷走了一大批。還有連續(xù)3年盈利的要求，目前看銀行、以及支付寶、騰訊這些第一批大型第三方支付機構(gòu)應(yīng)該問題不大。”一支付機構(gòu)人士對記者表示。

但國際卡組織要做的準(zhǔn)備更多。央行要求在中國境內(nèi)要有能夠獨立完成銀行卡清算業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施和異地災(zāi)備系統(tǒng)，這對于國內(nèi)的第三方支付企業(yè)并不是問題，但對于國際卡組織確是個難題。“在其他國家地區(qū)還沒有這個先例，如果要真正建立這樣一個基礎(chǔ)設(shè)施和系統(tǒng)估計至少也得一年半載。”一熟知國際卡組織人士表示。

對于境外機構(gòu)而言，中國清算市場開放這一消息等了近30年。

上個世紀(jì)90年代，國際卡組織進入中國市場。1988年，萬事達(dá)成立北京代表處，5年后VISA也來到中國設(shè)立代表處，多年來，中國的銀行卡清算市場始終未能開放，國際卡組織只能分享中國人境外消費的部分市場。

2010年6月，VISA與銀聯(lián)“反目”，VISA封堵中國銀聯(lián)部分境外通道，最終WTO定案：銀聯(lián)在中國市場并沒有壟斷行為，但需要盡快開放境內(nèi)支付清算市場。中國支付清算市場開放提速。去年10月底，國務(wù)院常務(wù)會議決定進一步放開銀行卡清算市場，符合條件的內(nèi)外資企業(yè)，均可申請在我國境內(nèi)設(shè)立銀行卡清算機構(gòu)。

據(jù)了解，央行將在近期發(fā)布細(xì)則，將明確線上和線下跨行交易清算規(guī)則、發(fā)卡標(biāo)準(zhǔn)、賬戶管理標(biāo)準(zhǔn)等，以及申請成立卡組織的準(zhǔn)入門檻等。

銀聯(lián)壟斷清算市場12年

成立于2002年的銀聯(lián)，是目前我國境內(nèi)唯一的支付清算組織，在國內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)必須通過銀聯(lián)渠道。

按照相關(guān)規(guī)定，國內(nèi)每刷一次卡，提供刷卡機的商戶都需要支付一筆手續(xù)費，發(fā)卡銀行拿走70%，提供POS機的銀行或銀聯(lián)的子公司“銀聯(lián)商務(wù)”拿走20%，銀聯(lián)拿走10%。坐收政策之利，銀聯(lián)一直備受壟斷指責(zé)。

清算市場開放后，沖擊最大的就是銀聯(lián)。銀聯(lián)總裁時文朝曾表示：“銀聯(lián)就此將要‘裸泳’了。”面對已經(jīng)擺在眼前的競爭，中國銀聯(lián)昨天表示，將與其他銀行卡清算機構(gòu)在同樣的監(jiān)管條件下，依法合規(guī)開展平等的市場競爭。

事實上，銀聯(lián)對此次市場開放早有準(zhǔn)備，去年底就提出“二次創(chuàng)業(yè)”的概念，目前正逐漸退居機構(gòu)客戶身后，扮演起平臺服務(wù)角色。

一位第三方支付人士表示，這兩年來銀聯(lián)市場化程度明顯提高，也不那么“官僚”了，一直在尋求創(chuàng)新發(fā)展，但由于原來的國企體制機制原因，有些想法執(zhí)行不到位，轉(zhuǎn)型并不那么容易。

對話專家

社科院金融研究所所長助理、支付清算研究中心主任楊濤：

清算放開為第三方支付開正門

針對銀行卡清算市場開放，4月22日，社科院金融研究所所長助理、支付清算研究中心主任楊濤在接受新京報記者專訪時表示，作為第三方支付企業(yè)，想加入清算組織，有了開正門的途徑。

注冊資本10億門檻是必要的

新京報：銀行卡清算機構(gòu)不低于10億元人民幣的注冊資本，門檻是否高？

楊濤：不低于10億元人民幣門檻是可以的，在我國門檻的設(shè)置是有必要的。

銀行卡的清算組織從全球來說都是金融機構(gòu)的重要組成部分，金融基礎(chǔ)設(shè)施需要有一定的綜合實力才能適度的控制風(fēng)險，才能滿足在清算過程中清算的需要。所以，有一定層次的準(zhǔn)入和門檻是為了實現(xiàn)市場開放競爭效率及金融風(fēng)險可控之間的平衡。

新京報：銀聯(lián)的壟斷地位是否會得到威脅？

楊濤：從市場份額來說，短期內(nèi)肯定是有一定影響的，但是銀聯(lián)從2014年以來開始著手二次創(chuàng)業(yè)和轉(zhuǎn)型，從整個國內(nèi)零售支付、清算市場及銀行卡產(chǎn)業(yè)來說，份額是越來越大的。在整體蛋糕越做越大的情況下，適度競爭不是一件壞事，對于銀聯(lián)轉(zhuǎn)型也是一件好事。

重新做一個品牌難度很大

新京報：新組織可能從哪些方面突破？

楊濤：細(xì)則沒有出來之前很具體的條例不太好說，但是不管怎樣未來的發(fā)展過程中，卡的品牌上銀聯(lián)的標(biāo)識具有突出優(yōu)勢，其他機構(gòu)重新做一個品牌來競爭，難度和壓力很大。

新的清算組織要想突破，一是在互聯(lián)網(wǎng)大背景下從新的支付清算方式上突破；二是在提供更有效的新服務(wù)上拓展文章。

新京報：外資及國內(nèi)第三方支付各自有何優(yōu)勢？

楊濤：對于外資機構(gòu)來說在國際市場上有很多年的競爭經(jīng)驗，和境內(nèi)的清算組織形成互補。

而作為第三方支付企業(yè)，想要加入新的清算組織，尤其是以前已經(jīng)從事跨行清算功能的，有了開正門的途徑。原來無有效規(guī)范下做的一些事情，現(xiàn)在走到陽光下。

熱點問題

誰會是第二個銀聯(lián)？

清算市場開放后誰會是第二個銀聯(lián)？

老牌國際卡組織苦心經(jīng)營30年后志在必得。“VISA將對新頒布的決定予以研究，并且期待相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)能夠頒布進一步的實施細(xì)則。”VISA中國昨天表示。

雖然在中國蟄伏30年，但外資卡組織一直只能做中國持卡人的境外業(yè)務(wù)，他們最期待的是通過在境內(nèi)發(fā)行人民幣信用卡占領(lǐng)市場，從而帶動這些持卡人在境外的刷卡消費。但是外資機構(gòu)之前一直做雙幣卡，重新開始做人民幣卡，短期內(nèi)不太可能威脅到銀聯(lián)。

在國內(nèi)支付機構(gòu)中，目前主攻線上的支付寶與擁有最大線下收單的工商銀行參與清算市場呼聲最高。就在昨天，記者從螞蟻金服證實，支付寶的注冊地址已變更為浦東新區(qū)陸家嘴軟件園，注冊資金恰為10億元。“注冊地變更為上海是為了國際化發(fā)展。”螞蟻金服公關(guān)部人士稱。而在此之前，支付寶會做“線上銀聯(lián)”的聲音最多。

但也有對這個市場不是特別感冒的“大腕”。拉卡拉總裁孫陶然對記者表示，不會申請支付清算牌照，他認(rèn)為“中國銀聯(lián)已經(jīng)把跨行轉(zhuǎn)接的體系建起來了，在這個基礎(chǔ)上做渠道和用戶就可以了。”

對消費者有何影響？

銀行卡清算市場向外資開放以后，單一帶有VISA、萬事達(dá)等卡組織標(biāo)識的銀行卡在境內(nèi)POS機上無法受理的局面將成為歷史。

未來，VISA、萬事達(dá)、美國運通、JCB等，都可能通過其會員銀行在中國境內(nèi)發(fā)行人民幣信用卡。也就是說，除了消費者已經(jīng)使用多年的銀聯(lián)卡，以后將有更多品牌的銀行卡可供選擇。

市場中有了更多競爭者，商戶得到的收單服務(wù)也將更加完善。有業(yè)內(nèi)人士猜測，目前收單市場中發(fā)卡行、收單機構(gòu)和銀聯(lián)“7：2：1”的分成比例可能會有調(diào)整，商戶的經(jīng)營成本有望進一步降低，并可能更多地讓利給消費者。

事實+

核心詞匯：銀行卡清算

銀行卡清算是指銀行卡持卡人用卡消費或是繳費等交易后，銀行與銀行、銀行與受理卡片的商家之間的資金結(jié)算、轉(zhuǎn)賬的過程。清算包括本行對本行，也包括本行對他行，還包括銀行對商戶，商戶對銀行等。

成立于2002年的銀聯(lián)，是目前我國境內(nèi)唯一的支付清算組織，在國內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)必須通過銀聯(lián)渠道。

市場競爭加劇刷卡費率或下降

央行數(shù)據(jù)顯示，截至2014年底，全國累計發(fā)卡量達(dá)到49.36億張，2014年全國共發(fā)生銀行卡業(yè)務(wù)595.73億筆，金額449.90萬億元，銀行卡消費金額占社會消費品零售總額的比重持續(xù)增長，從2002年的4.7%提高至2014年的47.7%，對便民便商、拉動內(nèi)需、擴大消費、促進就業(yè)和經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了重要作用。

業(yè)內(nèi)人士分析，外資機構(gòu)進入中國銀行卡清算市場后，銀行卡刷卡的費率將會出現(xiàn)差別化，產(chǎn)業(yè)競爭最有利于消費者，消費者將有更多選擇權(quán)，選擇收費更低的機構(gòu)。

以前國內(nèi)只有一家銀行卡清算機構(gòu)，國家只能通過行政手段要求下調(diào)刷卡費用；放開市場之后，就可以通過競爭的手段促使刷卡收費下降。一般來講，市場競爭者越多，對消費者越有利。

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