短期健康險再次迎來監(jiān)管要求。11月16日，北京商報記者從業(yè)內(nèi)獲悉，有地方監(jiān)管部門向相關(guān)保險公司傳達(dá)了《關(guān)于部分短期健康險產(chǎn)品開發(fā)規(guī)則的通知》(以下簡稱《通知》)，從保額、免賠額、賠付比例等方向?qū)Χ唐诮】惦U提出了新要求，以進(jìn)一步規(guī)范短期健康保險業(yè)務(wù)經(jīng)營，防范噱頭營銷，發(fā)揮健康保險保障作用。

近些年，隨著車險增速放緩，非車險成為財產(chǎn)險公司新的增長極，短期健康險因此成為了險企的重要發(fā)力方向。不過，無序的市場競爭也引發(fā)了一系列問題，從最初的“短險長做”“首月0元”到“藥轉(zhuǎn)保”，再到“魔方業(yè)務(wù)”，短期健康險也經(jīng)歷著一輪又一輪監(jiān)管糾偏。

設(shè)三條“紅線”

《通知》共有三條內(nèi)容，第一條和第三條主要針對保額、免賠額和賠付比例，第二條內(nèi)容針對產(chǎn)品設(shè)計。

根據(jù)《通知》要求，保障一般醫(yī)療費用的醫(yī)療保險，最高保額不得超過600萬元，其中因癌癥住院產(chǎn)生的醫(yī)療費用保障不得超過300萬元。保障私立醫(yī)院或海外就醫(yī)醫(yī)療費用的醫(yī)療保險，最高保額一般不得超過800萬元。醫(yī)療保險免賠額一般不得高于5萬元，賠付比例一般不得低于25%。

北京商報記者了解到，市面上一些百萬醫(yī)療險產(chǎn)品，保額達(dá)到600萬、800萬元的情況并不罕見。北京聯(lián)合大學(xué)商務(wù)學(xué)院金融系教師楊澤云表示，對短期醫(yī)療險的保額作出限制，主要是針對保額虛高的問題?，F(xiàn)實中，以百萬醫(yī)療險和惠民保為例，一般都規(guī)定必須進(jìn)入公立醫(yī)院就醫(yī)，且賠償是發(fā)生在一年內(nèi)的醫(yī)療費用，因此，發(fā)生百萬、千萬元醫(yī)療賠償費用的概率很低。對于不低于25%的賠付比例的要求，資深精算師徐昱琛告訴北京商報記者，市面上一些“0免賠”的醫(yī)療險，可能在0-2萬元這個階段的賠付比例只有10%。

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)農(nóng)村保險研究所副所長李文中進(jìn)一步分析，一些保險公司在產(chǎn)品設(shè)計中會故意虛標(biāo)保額，而實際上幾乎不可能出現(xiàn)那么高的醫(yī)療費用賠付。這容易給消費者帶來“保障幻覺”，以為這種虛標(biāo)保額的產(chǎn)品保障程度更高、相同價格下更實惠。結(jié)果就會引發(fā)各家公司競相虛標(biāo)保額。

針對產(chǎn)品設(shè)計，《通知》要求不得開發(fā)保障無定價基礎(chǔ)的單一病種責(zé)任產(chǎn)品。對于有一定數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的慢病管理產(chǎn)品，在風(fēng)險可控的前提下，允許公司進(jìn)行一定嘗試并加強同監(jiān)管的溝通。

“這是針對一些新出現(xiàn)的疾病，或者沒有掌握疾病發(fā)生與醫(yī)療費用支出數(shù)據(jù)的疾病，保險公司都不能以其為唯一承保責(zé)任開發(fā)設(shè)計保險產(chǎn)品。”李文中表示，如果允許保險公司如此開發(fā)設(shè)計保險產(chǎn)品，就有可能將保險產(chǎn)品演變成賭博，一方面可能危害保險公司的財務(wù)穩(wěn)定性；另一方面也可能嚴(yán)重侵害消費者利益，最終損害行業(yè)形象。另外，也是為了防范禁止“藥轉(zhuǎn)保”這種違背保險原理的假保險。

在2020年，原銀保監(jiān)會曾明令禁止險企開發(fā)新冠肺炎單一責(zé)任的保險產(chǎn)品。楊澤云也表示，由于單一病種責(zé)任缺乏精算基礎(chǔ)，無疑增加了保險公司的風(fēng)險控制的難度，要么引發(fā)保險公司償付能力問題，要么引發(fā)消費者不滿意。

合規(guī)邊界需守住

近些年，隨著車險增速放緩，非車險成為財產(chǎn)險公司新的增長極，短期健康險因此成為險企的重要發(fā)力方向。不過，無序的市場競爭也引發(fā)了一系列問題。針對短期健康險，監(jiān)管多次出手糾偏。

就在近期，金融監(jiān)管總局還下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步做好短期健康保險業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》，意在整治“魔方業(yè)務(wù)”。針對異化保險的“藥轉(zhuǎn)保”問題，原銀保監(jiān)會于去年8月下發(fā)了《關(guān)于部分財險公司短期健康保險業(yè)務(wù)中存在問題及相關(guān)風(fēng)險的通報》，要求財險公司不得開展不符合保險原理的短期健康險業(yè)務(wù)。

如果再將時間線拉長，“首月0元”、短期健康險“短險長做”等情況也都因擾亂市場被監(jiān)管“棒喝”。

緣何短期健康險成為亂象“重災(zāi)區(qū)”？楊澤云認(rèn)為，這主要是三方面原因，第一，短期健康險競爭激烈。財產(chǎn)險公司和人身險公司都可以經(jīng)營短期健康險。經(jīng)營主體多，競爭就較為激烈。第二，短期健康險保險期限較短。保險公司在經(jīng)營過程中，隨時可以根據(jù)經(jīng)營狀況調(diào)整，甚至停售等。第三，短期健康險保費較低、保障較高，容易成為保險公司獲取客戶信息、拉近與客戶關(guān)系的引子產(chǎn)品。既然容易是引子產(chǎn)品，保險公司甚至可以在此類產(chǎn)品上不盈利、承保虧損以銷售其他保險產(chǎn)品，而這進(jìn)一步加大了競爭，從而引發(fā)亂象。

短期健康險以醫(yī)療險，尤其是百萬醫(yī)療險為主，其設(shè)計初衷其實是希望通過小投入解決消費者“看病難、看病貴”的問題。產(chǎn)品形態(tài)簡單、普及度高，但不能成為違規(guī)的溫床。李文中表示，保險公司應(yīng)該自覺地按照保險的基本原理來開發(fā)保險產(chǎn)品和經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，不做違背公序良俗的事。

北京商報記者 李秀梅

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