最近，多家銀行將信用卡、基金等產(chǎn)品搬進(jìn)直播間，銷售、推薦金融產(chǎn)品。這一模式在方便消費(fèi)者了解產(chǎn)品內(nèi)容、權(quán)益的同時，也給相關(guān)監(jiān)管帶來挑戰(zhàn)。

據(jù)報道，監(jiān)管部門正在排查銀行直播銷售風(fēng)險，相關(guān)部門下發(fā)《關(guān)于開展網(wǎng)絡(luò)直播銷售情況調(diào)研的通知》，關(guān)注銀行2021年以來的網(wǎng)絡(luò)直播銷售情況和過往的投訴糾紛。你會選擇直播間辦信用卡嗎？直播銷售金融產(chǎn)品有哪些風(fēng)險？

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金融產(chǎn)品為何紛紛走進(jìn)直播間？

記者在短視頻平臺，搜索關(guān)鍵詞“金融直播”，出現(xiàn)不少銀行的直播間，多以推銷其發(fā)行的信用卡為主。

每家銀行都有其主打的信用卡產(chǎn)品，直播間主播的宣傳重點在于產(chǎn)品的特色服務(wù)。例如，一家銀行推出的信用卡在訂購?fù)赓u時，會有一定額度的返現(xiàn)。

另一家銀行直播間掛上了八種不同IP聯(lián)名卡，最受關(guān)注的一張卡片是和某游戲合作，實體卡上印有游戲圖案。點開直播間右下角的“風(fēng)車”標(biāo)志，就直接進(jìn)入到填寫個人信息、申請辦卡的頁面。

除了短視頻平臺直播間推銷信用卡，記者在某平臺基金直播頻道，還看到圍繞一些理財產(chǎn)品的介紹與優(yōu)惠，雖然沒有購買入口，但是直播間會將產(chǎn)品的名稱和代碼展示出來。

某銀行金融研究員周茂華認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)紛紛開通直播銷售服務(wù)，反映出市場同業(yè)競爭激烈，部分金融機(jī)構(gòu)借助網(wǎng)絡(luò)直播打開線上銷售渠道，最大限度推廣業(yè)務(wù)和獲客的思路。

與傳統(tǒng)商品銷售不同，直播獲客主要通過直播平臺進(jìn)行，更加注重消費(fèi)者的體驗感、互動交流，產(chǎn)品展示直觀，有助于拉近金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的距離，不受時間和空間限制，便于金融產(chǎn)品推介和銷售。同時，對金融機(jī)構(gòu)來說，這種銷售宣傳方式成本低、操作簡單。

不過，記者觀察了多個金融機(jī)構(gòu)直播間，其與日用品、食品等類別直播間動輒百萬觀看量的火熱大不相同，一家銀行的直播間在開播一段時間后，觀看人數(shù)僅有百人；較為熱門的一個銀行直播間的在線人數(shù)最多時五、六萬人。

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直播銷售金融產(chǎn)品有何風(fēng)險？

江西南昌一位銀行工作人員認(rèn)為，直播間銷售金融產(chǎn)品，無論從金融機(jī)構(gòu)自身風(fēng)控、監(jiān)管部門的管理，還是客戶利益的保障上都不夠成熟。

“沒辦法做流程控制和風(fēng)險控制，線下購買理財產(chǎn)品包括信用卡辦理是有面簽過程的，而且從流程上要求過程留痕，比如錄音、錄像，而且要保存較長時間，而在線銷售理財產(chǎn)品，很難實現(xiàn)這樣的流程。”

《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷管理辦法(征求意見稿)》提出，網(wǎng)絡(luò)營銷宣傳內(nèi)容應(yīng)當(dāng)與金融產(chǎn)品合同條款保持一致，包含產(chǎn)品名稱、產(chǎn)品提供者和銷售者名稱等關(guān)鍵信息，不得有重大遺漏；網(wǎng)絡(luò)營銷宣傳內(nèi)容應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確、通俗，倡導(dǎo)正確的投資理念和健康的消費(fèi)觀等。

浙江大學(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任盤和林認(rèn)為，直播間銷售金融產(chǎn)品還可能會帶來主體資質(zhì)不合規(guī)的風(fēng)險。

“從政策規(guī)劃來說，宣傳金融產(chǎn)品一定需要相關(guān)的金融資質(zhì)，比如基金銷售需要基金經(jīng)理有從業(yè)資格，不能宣傳不熟悉和無關(guān)聯(lián)的金融產(chǎn)品，這和普通商品和服務(wù)并不相同。”

在多位專家看來，直播間對產(chǎn)品信息的介紹與披露往往不夠清晰。記者在某直播間看到，有觀眾刷評論質(zhì)疑主播只介紹優(yōu)惠，對類似“辦卡是否還需要面簽”“有不良征信記錄能否辦卡”“卡片的額度有多少”等關(guān)鍵問題避而不答。

有從業(yè)者認(rèn)為，部分直播平臺可能為促銷和提升產(chǎn)品吸引力，而夸大理財投資產(chǎn)品的收益，淡化潛在投資風(fēng)險；或因產(chǎn)品信息披露不充分，導(dǎo)致投資者風(fēng)險不匹配，增加潛在糾紛。

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如何進(jìn)行管理和規(guī)范？

中國法學(xué)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法研究會副秘書長陳音江表示，金融產(chǎn)品專業(yè)性更強(qiáng)，風(fēng)險也更高，經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)履行更高的信息告知義務(wù)和風(fēng)險提示義務(wù)。

據(jù)媒體披露，針對監(jiān)管部門下發(fā)的《關(guān)于開展網(wǎng)絡(luò)直播銷售情況調(diào)研的通知》，不少銀行已經(jīng)完成了排查，正在準(zhǔn)備相關(guān)材料。不論是銀行從業(yè)者還是行業(yè)專家都認(rèn)為，監(jiān)管部門應(yīng)盡快拿出管理辦法。

某銀行金融研究員周茂華表示，后續(xù)金融監(jiān)管部門等應(yīng)該共同維護(hù)金融市場正常競爭秩序，更好保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，需要完善相關(guān)制度規(guī)范，明確金融直播市場的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)等；建立直播平臺及主播開展金融直播資質(zhì)認(rèn)定；明確金融機(jī)構(gòu)與直播平臺之間責(zé)任邊界，提高相關(guān)違規(guī)成本。

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